原来，石马坪村由于坡改梯改造，张权把手头资金投向了土地承包，取土地流转经营权25亩，后陆续投资柑橘品种引进、果园改造，花光了积蓄，造成果园滴灌安装、化肥、农药投入等没了资金，果园经营陷入困境。“但后来通过农行的“果农贷”，用水果也可以作抵押贷款，我一下得到了20万元的贷款！”经张权介绍，当时农行信贷人员进村入户了解情况后，通过“水果权证+三户联保”方式向他及时发放了“果农贷”贷款，缓解了燃眉之急，在宾川，已有不少像他一样的果农受益于“果农贷”。
宾川县是“柑橘之乡”、“葡萄之乡”，拥有全国县级规模最大的鲜食葡萄生产基地，全县通过国家绿色食品中心认定无公害农产品(000061，股吧)基地面积达16.87万亩，是云南省高原特色农业示范县。2013年，农行宾川县支行依托该县特色林果、优质水果资源，以“水果权证”核发为突破口，创新推出了金穗“果农贷”。截至今年一季度，该行累计办理“果农贷”贷款8062户、累计授信金额2.34亿元，现有“果农贷”用信余额7960万元，有力支持了高原特色农业发展，“贷”来了宾川果农的美好“钱景”。
产品创新
助推特色农业发展
近年来，宾川县委、县政府致力把宾川建成云南省面向南亚、东南亚的生态、外向、高效的优势农产品生产加工和出口基地，以加快转变农业发展方式为主线，以基地建设和龙头企业培育为突破口，充分发挥热区资源优势，大胆探索和实践农业产业化经营模式，走出了一条具有宾川特色的高原特色生态农业之路，初步形成了“规模化种植、区域化布局、专业化生产、集约化经营、社会化服务”的农业产业化发展格局。
随着宾川县农业产业化步伐的加快，“融资难、难融资”与果农发展生产之间的矛盾日益突出。小额、分散的农户小额贷款品种已无法满足种植大户和专业经营户的生产经营需求。在此情况下，农行宾川县支行抓住宾川县被列为云南省“三农”金融服务改革创新试点县的良好机遇，立足高原特色农业结构调整的现实需求，以“水果权证”核发作为抵押贷款工作的突破口，依托全县核发水果权证农户47441本，发证水果面积32.51万亩；核发林果权证农户5884本，发证林果面积2.4万亩，大胆探索以“三权三证”为主要内容的“三农”金融服务改革创新试点。该行将本行业务与地方产业发展紧密结合，在2013年创新推出了“农户小额贷款和农村个人生产经营贷款三户联保+水果权证抵押”模式的金穗“果农贷”贷款新产品，用于满足农户从事葡萄、柑橘等优势高原特色产业规模化生产经营需求。
模式探索
助力果农扩产增收
2014年，宾川县以葡萄、柑桔为重点的优质水果面积达27.34万亩，总产量达51.12万吨、总产值40.02亿元，以葱蒜为主的特色蔬菜面积12.97万亩，产量24.02万吨、产值7.55亿元。宾川拥有省级名牌农产品11个、农业产业化龙头企业11户、农民专业合作社312个。高原特色产业发展前景十分广阔，金穗“果农贷”的推出“适时、适地、适宜”，农户可借此得到最高20万元的贷款支持，用以发展生产。加上“果农贷”具有手续简便、授信一次三年循环使用、用信便捷等优点，赢得了广大种植大户和种植专业户的青睐。
通过金穗“果农贷”搭桥，农行宾川县支行与宾川县奇鑫农资公司合作，创新推出“农行+公司+农资超市+会员+水果权证”的发展路子，找准目标客户群体，有效解决了果农购买农用物资资金不足的难题，给广大果农提供了种植资金保障。为支持小葱种植农户，该行与宾川县云福农副产品有限公司合作，实行“公司+农户+基地”的运作模式，由公司提供连带责任保证担保，农行向种植农户发放金穗“果农贷”贷款，解决了农户种植生产垫本资金不足的难题，也为企业解决了原料收购难题，使公司稳定了近1000亩的小葱种植基地。运行模式的不断丰富，为产品注入了活力，最大限度地满足果农和涉农企业需求，实现多方共赢，助推了宾川农村经济发展和农民增收致富。
良性发展
确保贷款持续惠农
金穗“果农贷”贷款额度依据客户的种植规模和还款来源的可靠性来确定，在完善三户强强联保的基础上，农行宾川县支行要求农户提供水果权证并到县农业局办理《他项权证》抵押登记手续。目前，宾川葡萄和柑橘果园市场公允价格3万元/亩左右，且易于转让，实现了风险的层层有效防控。
同时，该行还充分依托乡镇小额信贷扶贫工作站、村委会主任及经营大户和致富带头人，以他们提供的推荐意见为基础，结合人行个人征信查询、政府公告催收等情况进行授信调查，谨防授信风险；落实借款人意外伤害保险保障，防范意外事故发生；并以市场为导向，对从事市场前景好的葡萄、柑橘产业的生产经营农户开展重点授信。
近年来，宾川县葡萄、柑橘及其他经济作物均实现丰产丰收，仅葡萄产值年达28亿元以上，给广大果农“贷”来了小康生活，每逢桔果、葡萄销售旺季，果农纷纷提前偿还贷款。“果农贷”2013年开办至今，实现了贷款“零”不良，步入了良性发展轨道，助力越来越多的果农过上了“甜蜜”生活。
