“合作社有入股农户500多户，参股土地上千亩，生产优质糯玉米，搞订单农业，产业化发展需要大量资金。以前，因为没有抵押物，在银行贷不到款，经常不得不搞民间借贷，利息高、风险大。”在重庆市北碚区，金刀峡镇绿波漾农作物股份合作社理事长唐朝富说，每到农时，需要大量资金购买种子、化肥，每年资金缺口都在百万元以上，“真是急死人了”。
这种情况并非个例。重庆市武隆县港峰农业发展有限公司投资建立了自己的冷链物流中心，生产的蔬菜每天通过冷链直供香港市场。但是由于农业用的房屋、土地和机械设备均不能抵押，公司仍然难以获得贷款。
由于缺乏抵押物和融资担保，新型农业经营主体贷款难成为制约农业产业化、市场化发展和农业综合生产能力提高的一个重要因素。不过，这种局面在重庆正发生根本性转变。随着该市农村金融改革的不断推进，当地农民迈入了“融资担保新时代”。
农担公司：金融支农的桥头堡
“以前，我看电视上说可以贷款养牛，去县里的银行问，都说我没有抵押物不行。现在安逸了，有了重庆农业担保公司的担保，我去年贷到了30万元，扩大了养牛规模，净赚了20多万元。今年我还了贷款，续贷了20万元，又多添了些小牛。” 武隆县沧沟乡乐丰畜禽养殖专业合作社的刘业江喜滋滋地告诉记者。
受助于重庆农担而顺利贷到款的，不止有刘业江这样的个体农户们。北碚区金刀峡农作物专业合作社，就曾在重庆农担的支持下，成功担保融资50万元，进一步扩大了社里的玉米种植基地。目前，该合作社带动的种植户已超600余户。而江津区的花椒产业协会则通过重庆农担的融资担保，累计从银行获取1.1亿元的贷款，主要用于花椒的收购、加工和流通等环节，有力地助推了花椒产业的发展壮大。
作为国家农业部唯一的金融试点单位，“重庆农担”以重庆市农委作为出资人代表并负责管理和政策业务指导，市财政局负责资金使用和财务监管，主要为涉农经营主体提供融资担保。按照“政府主导、市场运作、社会参与、服务农业”的原则，优先为重点农业产业、特色优势种养业的农业企业、农民专业合作组织和种养殖大户服务。
“重庆农担的介入有效缓解了涉农企业和农户有效担保物不足的困境。目前，农担业务覆盖38个区县，覆盖面达100%，累计撬动了61亿元的银行资金进入‘三农’领域，财政资金杠杆放大效应达到近20倍，行业涉及种植、养殖业、农产品流通及土地整治储备等涉农领域，并和多家银行、区县达成战略合作关系。”重庆农担董事长汤文志告诉记者，根据担保对象的不同情况，提供了一系列担保产品和经营方式。比如，专门针对农民专业合作社的自身特点和发展所需，创新开发出“春雨系列”担保产品；开展产权抵押贷款，盘活农村“沉睡”资源；创新反担保措施，积极探索破解农业“融资难、融资贵”问题。
通过不断创新融资担保措施，拓宽了金融支农的广度和深度，有力地助推了现代农业和特色效益农业发展，有效拉动了农民收入的持续增长。据不完全统计，近年来通过重庆农担担保贷款的农业经营主体平均销售收入增加19％，利润增加25％。
产权抵押：资源变资本的快车道
开县钦穗粮油有限公司2008年向银行申请200万元的贷款，主要用于收购稻谷等原材料，但是由于该企业没有有效的抵押物无法直接向银行获得贷款，通过农担公司认真调查，该企业在巫山乡巫山村承包有1680亩成材森林，并办有林权证，重庆农担将此林权作为反担保措施之一，成功地解决了公司的贷款难问题。
在江津区花椒产业协会的一笔金额达4340万元的融资担保项目中，22户被担保主体有12户涉及农房共2765.47平方米、7户涉及土地承包经营权共4052.2亩和5户涉及3418.55亩林权。
在破解农民“贷款难”的过程中，重庆农担成功开创了“政府+担保+银行+农户（涉农经营主体）”的“三权”抵押融资担保贷款模式。截至2014年6月，该公司涉及“三权”抵押的融资担保已达24亿元，较银行直接融资扩大了3.53倍，土地承包经营权占38%，林权占7.2%，农房占3.8%，其他创新型担保抵押（如塘库堰承包经营权、地票、农村建设用地复垦项目收益权等）占51%。
“在农民自身拿不出抵押物的情况下，林权、农房、农地承包经营权（‘三权’）抵押的确是个好办法。我们会通过与重庆农担的合作，加大对‘三农’的贷款支持。”重庆农商行行长谢文辉说，“三权”抵押贷款有效解决了贷款缺乏抵押物的难题，“激活”了农村财产权能，促进资源转化为资本。“这一突破性贷款品种带来的效益很明显，对于有效解决困扰‘三农’发展的‘融资担保难’拓展了一个新的领域。”西南大学何炳辉教授说。
在“三权”抵押融资的基础上，重庆农担还创新开展了农业产业链的打包担保融资模式。在2012年金银花产业低谷期，重庆农担以秀山金银花产业链和资金链的完整性、安全性作为评审基础，采取了金银花行业打包担保贷款的方式，为多家秀山金银花企业解决了融资难问题。
重庆市农委主任夏祖相介绍，作为全国统筹城乡综合配套改革试验区，按照中央赋予的“先行先试”职责，重庆以农村“三权”抵押融资为突破口，探索破解农村金融难题。截至2014年初，已发放“三权”抵押贷款486亿元，对盘活农村资产，促进农业增效、农民增收发挥了积极作用。今年初，重庆农村金融改革再出新政，全面放开农村融资抵押物限制，由“三权”扩大到了整个农村产权。
反担保：涉农贷款的安全锁
几年前，綦江县辣椒获得了大丰收，但由于收购乏力，导致辣椒价格大幅下跌，椒贱伤农，当地政府忧心忡忡。綦江美乐迪食品股份有限公司向重庆农担申请了1200万元担保贷款，用于辣椒收购。但是经评估的抵押房产和股权价值共约800万左右，还存在着400万元的缺口。为解决这一问题，重庆农担将美乐迪公司“饭遭殃”商标质押一并纳入反担保措施，让美乐迪公司顺利获得贷款，以保护价向椒农收购辣椒，实现了政府、企业、椒农多方共赢。
在重庆市长寿区，重庆三峡银行、重庆农担与该区现代农业园区及园区内柑橘企业签署多方协议，将柑橘企业的土地承包经营权以及全部生物资产纳入反担保措施，为5家柑橘企业提供4~6年的中长期融资担保服务，涉及金额近亿元。重庆农担总经理张敏表示，这一合作体现了“四方联合+三权”抵押的风险控制创新设计。“四方联合”指长寿区现代农业园区管委会、柑橘企业、重庆农担、三峡银行共同建立全面战略合作伙伴关系，确保担保贷款资金使用的安全。同时，将园区柑橘企业的土地承包经营权以及生物资产等“三权”资产纳入反担保措施，并严格规范担保贷款资金的使用，设计合理的还款计划，与园区管委会联合制定《长寿区现代农业园区柑橘企业担保贷款项目管理办法》等，均为担保贷款加了一把“安全锁”。
在融资担保中，重庆农担不断为“三农”主体创新反担保措施，除银行认可的反担保措施以外，还包括农业生产主体的生物资产（种猪、种苗、种养殖产品）、股权、债权、林权、商标、专利技术、特许产业目录、大额个人（第三方）信用保证、农业保险第一受益人等。在目前的反担保措施中，银行认可的土地、房屋抵押物作价占比约为44%，余下多为农村“三权”抵押作价。农业企业和合作社等主体通过融资担保放大自身的贷款规模平均达到3倍，有效地提高了融资能力。
“农担公司对资产反担保的探索还开创了诸多第一：第一笔商标质押担保、第一笔林权抵押担保、第一笔农村土地经营权抵押备案等。”重庆农担总经理张敏说。
点评
中国人民大学中国农村经济与金融研究所（中心）常务副所长马九杰：重庆农业担保公司发挥了其在农业方面的专业优势，一是能够更准确地识别风险，筛选有前景的产业、项目和经营主体；二是创新反担保措施，将银行不能或不愿接受、难处置的农地经营权、生物资产、生产设备等设为反担保物；三是开展基于农业产业链的打包担保贷款，利用产业集聚优势开发“工厂化”担保服务；四是与行业协会合作，充分利用行业协会对行业、企业比较了解的优势，识别和管控借款人风险，降低交易成本和担保风险。通过农业担保公司，一方面撬动了银行贷款，增加了农户和新型农业经营主体信贷可得性；另一方面为银行培养了有信用基础的客户群体。
